内容导航：今天我们分享的主题是贷款之前的规划。那么在最近有很多客户反馈，自己在办理贷款的过程当中，由于自己没有流水工作，没有社保公积金，企业经营呢也不是特别的良好，征信比较差，那很有

今天我们分享的主题是贷款之前的规划。那么在最近有很多客户反馈，自己在办理贷款的过程当中，由于自己没有流水工作，没有社保公积金，企业经营呢也不是特别的良好，征信比较差，那很有可能在贷款过程当中利息偏高，甚至可能直接拒贷。那么我们通过本节课讲解一下贷款之前的财务规划，希望对我们今后的贷款有所帮助。
首先第一点，了解一下银行的进件标准，就是银行喜欢什么样的一个客户群体。比如说像现在你最好要有稳定的工作单位，有缴纳一年及以上的社保公积金。
年龄呢，是在18到55周岁，这是比较理想的，那么对于抵押的客户，银行有的银行对流水要求比较高，比如你要贷一个400万，流水需要600到800万及以上，或者覆盖月供的两倍以上，那么对于有些客户负债，比如说像信用卡超过30或者50万，就会有所受限。那么其他的还像一些征信比较差，房产性质啊，像住宅可以抵押到七层，别墅呢五到六层，商业贷商业的住宅只能做做到啊三到五层，那么这是银行的一个进件标准。
第二点，贷款的一个用途，像我们大多数的客户一般贷款是用来买车买房或者企业的经营，那么如果你是短期的一个周转，建议做一个一到三年期的，那么假如我们想做一个长期的，可以提前规划做一个等额本息20到30年的，如果我们想利息低一点，那一定要提前养一份，养一份漂亮的流水，像一些负债也需要适当的降一降。
第三点，是成本问题，很多客户啊，在贷款之前非常注重他的一个利息跟服务费，那这是必须要在户的，那除此之外呢，我们还需要知道银行是否会有一些保险费，理财或者公证费等等，这些呢，都是是需要算进去的，所以建议呢，就算一个综合的一个成本，那如果说有些客户对这方面不太了解，建议呢，综合对比几家或者多方咨询专业的顾问。
第四点，还款方式，我们一般分为等额本息，等额本息还有一个先息后本，如果是短期的，我们建议做一个啊短期的先息后本，假如说我们想长期，建议做一个20到30年的等额本息，这样的话呢，还款压力也会小一点。假如说走向信托机构，一定要问清楚提前还款是否有违约金，那一般的银行在一年及以上提前还款是没有违约金的。
第五点，需要注重一些小细节。那有很多客户说我征信不太好啊，所以需要一个合理的规划，那么一定要提前把信用卡，一些小贷网贷的负债清一清，降一降，真心养一养。假如我们需要额度较高。一定要选择层数较高的银行，同时呢，也要关注市场的一个最新动向，比如说啊，你的一个房子啊，最近升值了，那么我们可贷的额度也会随之升高。
第六点，我们贷款的流程，像抵押贷和二手房贷款啊，流程呢，基本是差不多的，无非是二房，二手房会多一个资金监管和一个房源的校验。那么像信贷流程的话，就相对而言比较简单了，一般呢，是准备好资料，在一到三天就能办理完成，所以啊，不管我们办理哪种贷款，一定要提前问清楚所有的一个流程，因为有时候我们可能工作生意比较忙，自己无法出面，或者有些产品是需要夫妻双方共同出面的，否则会影响到我们一个银行的进件的一个进度。
第七点，是合规性，那很多人认为我有房诶，我抵押给银行，把钱打到我卡卡上不就好了吗？那其实不然啊，还需要有一个合规性，因为随着房子的一些上涨，很多银行对贷款的合规性有一个要求，就是钱不能，这笔钱不能只出现资金回流。第二个呢，像有些企业啊，他会在第二年第三年就会被要求提前归还，因为在年审的时候发现了企业的一个经营啊，不太正常，企业的地址发生变动，企业的合规性出现了问题，或者出现了法术等等，这些呢，都会被要求提前还款。
 

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